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21世纪经济报道记者 黄子潇 深圳报道
在深圳深南大道一侧，一家沿用ICBC（工行）标识的小型银行引得行人驻足端详。
近日，华商银行披露2025年业绩。2025年，该行实现营业收入13.13亿元，同比增长约0.012%；拨备前利润8.84亿元，同比增长2.02%；净利润4.81亿元，同比增长3.50%。
截至2025年年末，该行总资产1090.54亿元，比上年末增加11.60亿元，增幅1.08%。不良贷款率为3.87%，虽相较上年略有下降，但仍明显高于银行业平均水平1.50%。
记者注意到了年报中两项值得关注的数据，一是票据贴现规模从3.45亿元骤增至78.74亿元，增幅超过20倍，占各项贷款比重由上年的0.68%飙升至15.44%；与此同时，这家过去以对公业务为主的银行，首次披露了个人互联网贷款业务累计投放突破1000亿元的数据，并明确表示大力发展个人业务、加快推进转型。
华商银行成立于1993年，总部位于深圳，是工银亚洲的全资子公司、工商银行的全资孙公司，对外打出“工行血脉、外资机制”的品牌定位。
票据贴现余额激增20倍
对比2024年与2025年年报，华商银行资产负债表最显著的变化来自票据贴现。
2025年年报显示，华商银行各项贷款余额510.15亿元，比上年末增加5.56亿元，增幅1.10%；各项存款573.94亿元，比上年末增加165.20亿元，增幅40.42%。
该行的贷款结构分为公司类贷款、个人贷款、票据贴现三类。2024年末，该行票据贴现余额仅为3.45亿元，占各项贷款比例仅为0.68%；到了2025年末，该行票据贴现余额飙升至78.74亿元，一年之内增长近22倍，占比也跃升至15.44%，成为第二大信贷资产类别。
与此同时，华商银行公司贷款总额从362.54亿元降至306.20亿元，减少56亿元，占各项贷款的比例从71.85%下降至60.03%；个人贷款总额由138.59亿元减少至125.11亿元，减少约13.5亿元，占比也从27.47%降至24.53%。
票据贴现业务本质上是企业短期融资，其业务规模纳入银行信贷统计口径。因此，票据贴现业务也被视为银行业调节信贷规模的工具之一。
一般而言，银行在信贷需求偏弱、优质资产稀缺时，会在季末或年末等关键时点通过大量开展票据贴现业务，来维持信贷规模的稳定。年报显示，华商银行2025年的公司类贷款、个人类贷款的规模均有所收缩，但票据贴现余额大幅增加，最终使得整体贷款规模实现了1.1%的增幅。
从资产质量来看，去年华商银行的公司类贷款和个人贷款的不良率均有所抬升，其中公司类贷款不良率从5.04%上升至5.74%，个人贷款不良率从1.26%上升至1.72%，但整体不良率却从2024年的3.97%下降到2025 年的3.87%，这或得益于票据贴现的大幅扩张。
由于票据贴现可计入各项贷款余额，即不良率的“分母”，此举在一定程度上平抑了不良贷款率。
然而，近年来票据贴现收益率明显下降，其收益已难以覆盖负债成本，多家银行为此压降票据规模。华商银行仍需找到真正能解决信贷扩张难题的可持续发展路线。
来源：华商银行2025年年报
不过，从绝对值来看，该行2025年末的不良贷款余额从上年约20.02亿元小幅下降至19.72亿元，资本充足率亦从19.26%提升至23.98%，一定程度上增强了抗风险能力。
该行年报在风险管理章节中披露了主要借款人信息。该行2025年末的前十大单一借款人包括4家房地产业公司、5家金融业公司、1家交通运输业/仓储/邮政业公司。2024年末，该行前十大单一借款人则包括3家地产业公司、4家金融业公司、2家交通运输业/仓储/邮政业公司、1家租赁和商业服务业公司。
相较2024年年末，华商银行2025年年末的房地产业贷款占比从19.79%下降至17.36%。
截至2025 年末，华商银行资本充足率23.98%，核心一级资本充足率 22.79%，贷款拨备率5.70%，较年初下降0.20 个百分点，拨备覆盖率 147.33%，较年初下降1.34 个百分点。
华商银行管理层在年报中表示，抓实信用风险防控，加强重点领域风险排查，对隐患客户实施精准防控。持续做好潜在风险客户及重点大户管理，定期会诊分析、一户一策、跟踪落实风险化解情况。
对公承压，发力个金
另一个值得关注的变化是，华商银行开始发力个人金融业务。
过去两年，华商银行的公司贷款和个人贷款比值都在2：1左右，这体现出该行是一家以对公业务为主的银行。
不过，华商银行在2025年年报中首次披露了新的数据。自2020 年7月上线以来，截至2025年末，该行个人互联网贷款业务累计投放突破1000亿元。 该行表示，2025年，该行积极响应工银集团的“第一个人金融银行”战略，大力发展个人业务，加快推进转型。从年报细节看，该行个人贷款主要聚焦于赎楼贷、消费贷等特色业务。
事实上，华商银行的互联网贷款并非“高举高打”。年报显示，2025年末个人贷款余额为125.11亿元，较上年末的138.59亿元反而下降了13.48亿元，或代表该行在个人贷款发放上采取了“短平快”的联合贷款或助贷模式，即每年大量放款，同时大量到期回收，既保持了业务活跃度，也避免了风险敞口的过度累积。
据华商银行去年9月公示的个人互联网贷款合作机构名单，该行的合作机构包括微众银行、马上消费金融、花旗融资担保共3家。
华商银行发力个人金融业务或与对公业务大环境的承压有关。2025年年报显示，该行公司类贷款不良率为5.74%，远高于个人贷款不良率的1.72%。
对此，该行对发展个人业务划定了四个大方向：一是注重发展特色信贷业务，如个人赎楼贷款、个人互联网贷款等；二是深耕个人负债业务，通过多种营销活动、集团联动等方式精准营销个人存款客户，2025年末，个人存款余额达43.94亿元，比上年末增加10.02亿元，增幅29.54%。 三是加强跨境联动，挖掘跨境个人金融服务市场潜力，加强集团内个人金融业务的协同补位。四是持续推进个人手机银行数字化功能建设，集中解决一批手机银行使用痛点，提升用户体验。
中诚信国际在华商银行2025年度跟踪评级报告中给予了该行“AAA”的主体信用评级。报告指出，华商银行依托工银亚洲所具有的“香港和内地联动”优势，共享工商银行较为成熟的风险管理技术、客户资源等，但也面临着诸多挑战，包括全球经济复苏乏力、中国经济波动可能对该行业务拓展和盈利能力带来不利影响；宏观经济承压和房地产行业持续低迷导致不良贷款上升较快，贷款集中度较高，存款基础和结构有待改善，流动性管控面临一定压力等。
作为一家千亿元级资产规模的银行，华商银行选择了差异化、精品化的发展路线。该行总行位于深圳，拥有约500名员工，在深圳、广州设有3个营业网点，分别为深圳分行、深圳科技园支行、广州分行，且大部分业务位于粤港澳大湾区内。
从公司治理来看，华商银行董事长由工银亚洲副行政总裁陈银彬兼任，行长王文超在2024年10月接任以前曾在工商银行总行、分行长期任职，体现了集团派驻+专业行长的特点。目前，该行高管层为“一正四副一行助”阵容。
在2025年年报中，华商银行管理层重申了该行“建设在粤港澳大湾区具有影响力、与工银集团主体协同不雷同的特色银行”的战略目标。2025年，该行聚焦大湾区信贷投放达375.6亿元，占全年新发放贷款近八成。
此外，华商银行将保函业务定位为优势业务，表示围绕“做精业务、做优客户、做强市场”的目标，将华商银行工程保函业务进一步打造成工银集团服务中小微企业的精品业务。
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