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界面新闻记者 | 冯丽君
去尼泊尔高海拔地区甚至珠峰徒步，你会提前给自己买保险吗？ 现实情况是：或基本无保险可保。
近日，一则“复杂的保险欺诈网络”被曝光。尼泊尔警方调查显示，有3家直升机公司、3家医院、十多家徒步公司、保险代理人和徒步向导勾结，通过涉及外国登山者和徒步者的假装救援行动欺诈性地索赔保险赔付。
界面新闻记者查询发现，近年来，部分保险公司的境外高海拔雪山徒步保险产品已将尼泊尔地区排除在外，能够承保尼泊尔高海拔雪山徒步的保险产品越来越少，且在产品设计上层层限制。
事实上，不仅仅是高海拔地区徒步，境外潜水、滑雪等小众但危险系数较高的运动，普遍存在保障收紧、承保范围受限的相似困境。
如何骗保？
尼泊尔政府近期披露，3家在珠穆朗玛峰等登山圣地运营的山地救援机构，涉嫌通过虚构或制造不必要的直升机救援行动，骗取了保险公司近2000万美元的巨额赔付。
据环球时报，这3家山地救援机构位于尼泊尔加德满都。因为许多游客的救援费用由保险公司支付，2022年至2025年间，这些机构不断劝说仅有轻微不适或病情完全能在现场处理的登山者夸大病情，对保险公司称自己需要空中紧急撤离，保险公司赔付的直升机救援费用成为这些机构的重要收入。
同时，救援机构也在虚报救援次数以获得更多保险赔付额。据环球时报，一家机构派飞机1次接回了4名登山者，但在申请赔付时却称自己进行了4次行动，获得4笔赔付。为骗取保险公司的信任，这些公司还联合一家私立医院伪造就诊记录和医疗报告。当地警方经过数月调查，认定这3家救援机构过去数年的300次救援中有相当一部分是不必要或捏造的行动。
今年1月，首批6名涉案救援公司运营人员被捕。3月12日，尼泊尔中央调查局（CIB）以有组织犯罪和欺诈罪对32人提起公诉，目前已逮捕9人，另有23人在逃。
承保产品减少
近年来，尼泊尔地区直接被部分保险公司排除在外。
界面新闻记者发现，华泰财险“乐游全球”系列一款境外全球旅游险产品可承保海拔6000米以下的远足徒步、登山运动，提供紧急医疗运送送返、海外医疗救护车费用补偿和附加旅行医疗费用等，但尼泊尔不在承保范围内。目前该产品已停售。
美亚财险此前的万国游踪境外旅游险（全球版）完美计划承保尼泊尔地区，保险责任包括医疗运送和送返，但该产品条款显示，由于高原反应导致的身故均不属于本合同承保的意外事故。美亚财险官方客服告诉界面新闻记者，“目前该产品已在官网、小程序、公众号下架，自2025年11月1日起公司调整个人旅行保险产品的销售渠道，目前已无在售个人旅行保险。”
京东安联环游四海（互联网版）可承保海拔6000米以下地区的徒步，在医疗运送和送返栏目，该产品注明“尼泊尔地区的直升机救援费用以6000元为限”。界面新闻了解到，6000元难以覆盖尼泊尔珠峰单次直升机救援费用，还需徒步者额外自费约2万元。
京东安联工作人员告诉界面新闻记者，“该产品的全球救援网络为安联集团旗下自营全球救援网络，但具体要看当时的具体情况，也可能是当地的救援机构。”
此外，京东安联该款产品尼泊尔徒步仅承保ABC路线。ABC路线为高海拔徒步入门级路线，最高海拔约4000米，而难度更高、最高海拔超5000米的ACT、EBC路线均不在承保范围。
平安24全球旅游保险E款（单次）（互联网版）可承保尼泊尔地区，该产品特色为安盛提供的全球救援服务。其最新不承保地区信息显示，援助提供方不承担“被保险人位于海拔5500米高处活动或作业时”导致的责任。
在选择有限且限制颇多的情况下，徒步者转为购买专业旅行救援服务。一位近期完成珠峰EBC路线徒步的户外爱好者告诉界面新闻记者，“一般情况下，去珠峰登山的徒步者会买Global Rescue（全球救援公司）服务，不再购买旅游险。”
“尼泊尔徒步保险产品持续缩减、承保风险持续攀升，是系统性骗保乱象与原生自然高风险共同作用的结果，其中跨境产业链式骗保是核心主导因素。”苏商银行特约研究员付一夫告诉界面新闻，“当地旅游、航空救援、医疗行业形成完整利益链条，人为制造轻症病情、虚构紧急救援场景，拆分救援申报、套取巨额保险理赔，长期高额欺诈赔付让险企持续亏损。”
北京大学应用经济博士后朱俊生教授对界面新闻分析称，“尼泊尔雪山徒步中存在利用虚构救援事件套取保险金的犯罪行为，这增加了保险公司的风险，导致部分保险公司减少或排除对高风险地区的承保。”
另一方面，“小众”与“高风险”同时存在，也给保险公司产品设计提出了难题。
“尼泊尔地区徒步活动的极高风险，特别是极端天气、突发事故等，要求保险公司定制高保额产品以覆盖救援费用。然而，由于保费水平与市场接受度的平衡问题，保险公司难以覆盖高风险所需的赔付，导致逐渐减少承保。”朱俊生对界面新闻表示。
承保小众高危项目，保险公司应如何做？
除尼泊尔雪山徒步外，其他小众高危活动如滑雪、潜水、跳伞等，也多被保险拒之门外。
如“被保险人进行潜水、滑水、滑雪、滑冰、滑翔、热气球、跳伞、攀岩、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、柔道、空手道、跆拳道、拳击、特技表演、蹦极、赛马、赛车、各种车辆表演及车辆竞赛等高风险运动及职业竞技比赛”也属于平安24全球旅游保险E款（单次）（互联网版）援助提供方不承担责任的情况。
上述京东安联的保险产品也不承保滑翔翼、滑翔伞、跳伞和潜水深度大于18米的活动。
“滑雪、潜水等高风险项目面临相似挑战，较高的理赔责任和小众市场导致保险公司承保时谨慎，可能提高保费或排除某些高风险环节。”朱俊生对界面新闻表示，保险公司面临的挑战主要是需平衡高风险与高赔付之间的矛盾，精准定价并评估风险。市场容量小且风险高，保险公司面临需求不足和无法承受的理赔风险。
“户外出行保险刚需与险企供给不足的矛盾长期存在。”付一夫对界面新闻分析道，保险公司承保主要面临多重挑战：一是项目场景分散，历史出险数据匮乏，风险难以精准量化精算；二是野外偏远区域查勘困难，救援成本高昂，理赔核验成本极高；三是极易形成利益勾结，投保人、当地服务商联合骗保的道德风险突出。
在产品设计与定价层面，付一夫表示，险企需要按照项目风险等级、活动难度差异化定价；清晰划定保障边界，明确免责项目与赔付限额；固定合作正规救援机构，严控承保门槛；合理设置免赔额度与赔付比例，依托风险分级机制平衡保障需求与经营风险，实现产品可持续运营。
朱俊生认为，保险公司需依据活动特点、历史理赔数据和风险评估设定保单条款，同时考虑活动难度、救援服务的覆盖以及市场竞争情况。
在避免骗保方面，“保险公司需要搭建投保、出险、理赔全链条闭环风控体系。投保环节细化风险分级，明确不同路线承保范围，从源头限制高风险套利空间，筛选正规出行资质，剔除不合规投保需求。出险环节建立跨境救援预授权机制，所有救援行动需提前核验审批，对接当地航空飞行记录、诊疗档案交叉验证，杜绝虚假救援、重复报账等欺诈行为。理赔环节强化大数据风控筛查，监测高频报案、异常高额救援等可疑订单，严格审核医疗单据真实性。”付一夫对界面新闻表示，“同时切断灰色利益链条，理赔资金直接兑付被保险人，建立国际行业欺诈黑名单与信息共享机制，完善事后追偿追责流程。兼顾真实遇险人员保障权益，从全流程堵塞欺诈漏洞，降低不必要的赔付损失。 ”
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